从保险谈货架项目风险

大伙普遍的认为，货架是非常低阶的产品，总以为我们是在卖钢卖铁，且货架根本也不会出什么问题，货架设计几乎是被忽略的，标准更是被认为国内压根没有。我想从保险的角度来谈货架项目风险。本次主要谈以下两个：“职业责任险”、“产品责任险”。

以下的内容因为是我个人的理解，所以难免会有专业术语不对的地方，大伙海涵。一些专业的说法，我也请保险的专业人士给写了一下，我把他放在文章底下，大家也可以看一看。

通俗的说就是你给别人提供了技术服务，比如规划布置、选型选材结构设计、施工监理方案、维护维修方案及全生命周期的检测、检验等等。在这个过程中由于你个人的失误导致了客户损失，客户要求赔偿。你们公司或者你个人购买了职业责任险，那么你就可以向保险公司索赔了，具体的金额要以保险合同为准了。这样就不难看出保险不但能为事后进行兜底，也能证明你本身的专业性。如果你不专业他也不会给你保。比如：你没有驾驶证，保险公司不会保你撞车一样。

举个实际例子：在货架项目中，如果你是一个有证书的结构设计人员，且购买了职业责任险，那么一旦出现因为个人疏忽造成的设计失误，造成的客户损失，就可以申请保险索赔了。比如你给客户进行结构选材时，把立柱的型号选小了，或者忽略了拉杆体系，最终造成承载坍塌事故。对于最终客户而言，一个购买职业责任险的设计工程师显然比一个没有保险的靠谱。以上能够体现的就是货架项目的技术服务风险。

货架产品责任险比较简单，就是当你提供了货架产品给客户。因为设计缺陷、加工缺陷、安装缺陷、没有充分的告知或警告，造成客户损失了，那么就可以进行保险索赔了。举个最简单的例子，比如你供应了一批货架给客户，客户把超重货物放到了货架上，导致货架摔了。会不会导致保险索赔呢。如果你没有给客户的货架上设置“荷重警示牌“，那么就可以说是没有进行充分的告知和警告。是可以索赔的。再比如你的横梁挂片有裂纹，但是你生产质检没有发现，焊接出现漏焊虚焊也是这个意思。这个就属于加工缺陷了。以上能够体现的就是产品质量风险。

作为专业人士，客户会特别依赖于您的建议和服务。无论您多么勤勉努力，也无法完全避免工作中的疏漏。您的疏漏可能会造成严重的后果？这不仅会让您的公司名誉受损，而且可能会使您的公司陷入财务危机。

近几年来，针对专业服务提供商的诉讼的频率和损失金额不断上升。根据案件的复杂程度，索赔的处理可能持续数年。

随着全球化日益加深，国内专业人士的风险意识和自我保护意识正在逐步加强。在与海外公司进行业务往来时，职业责任保险越来越多地成为必备条件之一。

事实上，多数职业责任索赔的发生并非由于复杂的专业建议，基础性工作中的失误往往更常见，并可能造成严重的后果。原因很简单：人难免会犯错误，提供的专业服务也可能百密一疏。无论您的经验多么丰富、您的公司历史多么悠久，在日常经营中也仍难免面临一些过错责任。

职业责任保险保障范围是，当被保险人在提供专业服务的过程中存在或被指控存在不当行为，致使第三方在保险期间内向其提出赔偿请求，保险保障被保险人依法应该承担的法律赔偿责任。

作为全球最重要的生产基地之一，中国为来自世界各地的企业提供了一个机遇与风险并存的发展环境。如何审视与管理有关产品、销售的风险，将很大程度上影响企业的持续性发展。 

生产一种产品并找到销售渠道只是经营的开始, 无论企业的产品销售到哪里——北美、欧洲、澳洲、亚洲，还是中国国内, 当地的法律都会要求企业对自身产品造成的伤害或损失负责。作为有信誉的企业，会购买合适的产品责任保险，引入了社会监督力量。在意外事故发生的时候，可以获得保险公司的赔款。

商业伙伴之间通过密切合作实现各自商业价值目标。但是，因多方原因必然存在各种风险，要实现合作的目标必须采用防范措施，尽可能减低风险。保险作为一项非常有效并且容易操作的风险管理技术，在跨国公司的管理中得以广泛应用，并已被写入标准合同文件中，成为商业合作合同的必备条款之一。

导致产品责任的主要原因有： 

1. 设计缺陷 

2. 制造错缺陷

3. 没有充分说明或警告

每一种在市场上销售的产品都有已知或者尚未知晓的风险。如今的法院裁决正在让制造商、分销商承担越来越多的赔偿责任。有时候, 即便产品本身没有瑕疵，官司也会从天而降，这一现象在实行严格责任的国家尤为普遍。虽然知道自己没有责任，制造商和分销商还是不得不花费大量的人力和物力去解决争端。 

购买产品责任保险是生产商和分销商转嫁上述风险的最简便、最安全的方法之一。当第三方因投保的产品造成伤害或者损失而提起索赔或者诉讼时, 保险公司根据保单约定承担相关的赔偿金额和诉讼费用。制造商和分销商就可以将风险通过已知的，可预测的费用进行转嫁，从而减少了开拓市场时的后顾之忧。 

•人身伤害，包括医疗费用、康复费用等 

•财产损失，包括维修费用、重置费用等 

•抗辩费用，包括调查费用、律师费用等